近年來我國人身保險平穩(wěn)較快發(fā)展，目前商業(yè)人身保險已在全國達(dá)到一定覆蓋面，但也存在保險產(chǎn)品供給不足、保障水平不高等問題。12月9日，國務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開國務(wù)院常務(wù)會議(以下簡稱“國常會”)，部署促進(jìn)人身保險擴(kuò)面提質(zhì)穩(wěn)健發(fā)展的措施，提出加快發(fā)展商業(yè)健康保險、將商業(yè)養(yǎng)老保險納入養(yǎng)老保障第三支柱加快建設(shè)兩大發(fā)展路徑，同時，還提出提升保險資金長期投資能力，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

鼓勵承保醫(yī)保目錄外項(xiàng)目

數(shù)據(jù)顯示，今年前10個月，健康險保費(fèi)收入7162億元，同比增長16.6%，在各險種中增速居前。然而，不容忽視的是，目前我國健康險支出占比全國衛(wèi)生總費(fèi)用遠(yuǎn)低于國際平均水平，僅為2.5%，占比個人衛(wèi)生支出也不到10%，與國際數(shù)據(jù)差距很大。

“企業(yè)和個人購買商業(yè)健康險可以形成政府、企業(yè)、個人共同負(fù)擔(dān)的多元化投資機(jī)制，緩解政府投資負(fù)擔(dān)和財政壓力，保障醫(yī)保體系穩(wěn)定可持續(xù)運(yùn)行。同時商業(yè)健康險與基本醫(yī)療保險形成互補(bǔ)和銜接，可以滿足人民群眾多層次多樣化和個性化的健康保障需求。”對于商業(yè)健康險的重要性，銀保監(jiān)會副主席黃洪此前給出了上述判斷。

在加快發(fā)展商業(yè)健康險方面，此次國常會表示，鼓勵保險公司將醫(yī)保目錄外的合理醫(yī)療費(fèi)用納入保障范圍。對此，中國精算師協(xié)會創(chuàng)始會員徐昱琛表示，近年消費(fèi)者看病的主要負(fù)擔(dān)在于醫(yī)保外費(fèi)用，尤其是一些新型抗癌藥物。

目前，商業(yè)健康險主要保障三個目錄內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用自付部分，但事實(shí)上，三個目錄內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用報銷比例已經(jīng)很高了，個人自付比例較低，因此商業(yè)健康保險保障作用有限。與此同時，重特大疾病治療需要用到很多目錄外的藥品和治療技術(shù)和手段，三個目錄外實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用已成為投保人真正關(guān)心的問題。

黃洪曾表示，保險業(yè)要從實(shí)際出發(fā)，將目錄外的合理醫(yī)療費(fèi)用納入商業(yè)健康保險保障范圍，降低人民群眾實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，才是保險行業(yè)價值所在。

此外，國常會支持開發(fā)更多針對大病的保險產(chǎn)品，做好與基本醫(yī)保等的銜接補(bǔ)充，提高城鄉(xiāng)居民大病保險保障能力;促進(jìn)開發(fā)適應(yīng)廣大老齡群體需要和支付能力的商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品;通過有序擴(kuò)大對外開放、加強(qiáng)國際合作，促進(jìn)提升健康保險發(fā)展和服務(wù)水平。

強(qiáng)化商業(yè)養(yǎng)老保險保障功能

在養(yǎng)老方面，國常會表示，將按照統(tǒng)一規(guī)范要求，將商業(yè)養(yǎng)老保險納入養(yǎng)老保障第三支柱加快建設(shè)。

具體而言，要強(qiáng)化商業(yè)養(yǎng)老保險保障功能，支持開發(fā)投保簡便、交費(fèi)靈活、收益穩(wěn)健的養(yǎng)老保險，積極發(fā)展年金化領(lǐng)取的保險產(chǎn)品。針對新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員需要，開發(fā)合適的補(bǔ)充養(yǎng)老保險產(chǎn)品。鼓勵保險公司提供老齡照護(hù)、養(yǎng)老社區(qū)等服務(wù)。鼓勵保險業(yè)參與長期護(hù)理保險試點(diǎn)。

五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究員朱俊生表示：“國際壽險業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)表明，隨著人口老齡化程度的提高，人們對風(fēng)險的關(guān)注越來越多地從死亡風(fēng)險轉(zhuǎn)向生存風(fēng)險，越來越關(guān)注養(yǎng)老和健康。”

朱俊生介紹稱，中國人口老齡化預(yù)計在頂峰時老齡人口將達(dá)4.6億-4.8億，總?cè)丝诓怀^15億，老齡人口占比超過30%，需要商業(yè)健康保險和養(yǎng)老保險在多層次醫(yī)療和養(yǎng)老保障體系中發(fā)揮更大的作用。

“放眼全球，很多國家的養(yǎng)老金結(jié)構(gòu)既有公共養(yǎng)老金也有私營養(yǎng)老金，而我國的私營養(yǎng)老金基本是空白，更多的是公共養(yǎng)老金，這對整個養(yǎng)老金的持續(xù)性帶來極大挑戰(zhàn)。”朱俊生認(rèn)為，全球養(yǎng)老金制度改革的重要經(jīng)驗(yàn)是，一個國家對私營養(yǎng)老金越重視，這個國家養(yǎng)老金制度的可持續(xù)性就越強(qiáng)，呈正相關(guān)態(tài)勢。同理，我國的公共養(yǎng)老金要想更加有效率、可持續(xù)，就要大力發(fā)展包括商業(yè)養(yǎng)老保險在內(nèi)的私營養(yǎng)老金。

提高險資投資比例限制

在險資投資方面，國常會提出，要提升保險資金長期投資能力，防止保險資金運(yùn)用投機(jī)化，強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債管理，加強(qiáng)風(fēng)險防控;深入開展關(guān)聯(lián)交易專項(xiàng)整治，堅(jiān)決打擊挪用、套取、侵占保險公司資金的違法違規(guī)行為。

對此，朱俊生評價稱，和其他資金相比，保險資金具有期限長的優(yōu)勢，可為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供長期資金支持。特別是隨著保險行業(yè)回歸保障，保險公司加快向長期期交保障型業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，人身險行業(yè)的負(fù)債久期逐步拉長。

而在保險資金提振投資的潛力方面，朱俊生表示，中國總儲蓄率以及居民部門儲蓄率偏高的重要原因在于，社會保障體系不健全，預(yù)防性儲蓄占較大的比重;隨著預(yù)防性儲蓄不斷向保險資產(chǎn)轉(zhuǎn)化，保險資金提振投資的空間將不斷得到釋放。

除此之外，保險資金對于實(shí)體業(yè)的支持作用，也是國常會提出用保險資金提振投資的重要原因之一，受到了業(yè)內(nèi)人士的關(guān)注。會上提到，要對保險資金投資權(quán)益類資產(chǎn)設(shè)置差異化監(jiān)管比例，最高可至公司總資產(chǎn)的45%，鼓勵保險資金參與基礎(chǔ)設(shè)施和新型城鎮(zhèn)化等重大工程建設(shè)，更好地發(fā)揮支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)作用。

中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠表示，基礎(chǔ)設(shè)施和新型城鎮(zhèn)化是能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長和社會發(fā)展的領(lǐng)域。單純財政投資的效率不一定高，財政還正在推行“降稅讓利”，以及支出向公共服務(wù)轉(zhuǎn)型。民間資金大量集中在金融中介。因此，需要保險公司發(fā)揮資金融通功能。在投資方式上，中國企業(yè)部門和基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的杠桿率較高，而權(quán)益類投資能實(shí)現(xiàn)降低或穩(wěn)定杠桿率，所以放松保險公司的權(quán)益類投資限制。

“利率下行時期，保險公司債券投資上的回報率下降，需要加大權(quán)益類資產(chǎn)。基礎(chǔ)設(shè)施和新型城鎮(zhèn)化項(xiàng)目的投資期限長，資金量需求大，與保險公司特別是壽險公司的負(fù)債結(jié)構(gòu)是匹配的。國有保險公司經(jīng)營目標(biāo)中‘公共利益’有更高的權(quán)重，所以更為積極。”對此，王向楠如是評價。