今日，21世紀(jì)亞洲金融年會在北京召開，北京銀行副行長喻劍萍出席會議并發(fā)表演講。喻劍萍表示，適應(yīng)發(fā)展新形勢，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，更好服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，已經(jīng)成為商業(yè)銀行的共識。

喻劍萍認(rèn)為，與大型銀行相比，中小銀行在資金投入、技術(shù)實力、人才建設(shè)方面存在不足;與大型金融科技公司相比，中小銀行在數(shù)據(jù)沉淀、服務(wù)場景、客戶需求挖掘方面存在短板，不得不經(jīng)歷數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“陣痛”。但是，數(shù)字化轉(zhuǎn)型沒有退路，中小銀行只有迎難而上，圍繞客戶需求加快科技能力建設(shè)，才能塑造和保持差異化競爭力。

以下為演講實錄：

尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、各位來賓大家上午好，非常榮幸參加此次年會。作為內(nèi)地與亞洲，以及與世界各國金融界溝通交流的窗口，21世紀(jì)亞洲金融年會認(rèn)真傾聽各方良策、共同匯集全球智慧，已經(jīng)發(fā)展成為政府機(jī)構(gòu)、金融企業(yè)、實體企業(yè)和專家學(xué)者思想交流碰撞的重要平臺。下面，圍繞中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，結(jié)合中小銀行發(fā)展實踐，談三點認(rèn)識：

一、數(shù)字化轉(zhuǎn)型是中小銀行應(yīng)對發(fā)展新趨勢的客觀需要

在疫情沖擊下，大批傳統(tǒng)行業(yè)受到嚴(yán)重影響，但也催生了大量“非接觸式”新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)。適應(yīng)發(fā)展新形勢，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，更好服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，已經(jīng)成為商業(yè)銀行的共識。

一是服務(wù)數(shù)字經(jīng)濟(jì)、加快高質(zhì)量發(fā)展的必然要求。近年來，數(shù)字化浪潮深刻影響全球。黨的十九屆五中全會強(qiáng)調(diào)，堅定不移建設(shè)數(shù)字中國，加快數(shù)字化發(fā)展。2019年，我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)到35.8萬億元，已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)增長的重要潛力所在。數(shù)字金融是數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，金融業(yè)加快推進(jìn)自身轉(zhuǎn)型，服務(wù)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展也是應(yīng)有之義。在2020金融街論壇上，銀保監(jiān)會郭樹清主席指出，“所有金融機(jī)構(gòu)都要抓緊數(shù)字化轉(zhuǎn)型”，更是強(qiáng)化了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的監(jiān)管政策導(dǎo)向和趨勢引領(lǐng)。

二是踐行企業(yè)責(zé)任擔(dān)當(dāng)，實現(xiàn)金融可持續(xù)的重要途徑。“以客戶為中心”是銀行經(jīng)營的永恒話題，面對中小微客戶融資難、融資貴問題，中小銀行推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過多維度大數(shù)據(jù)緩解信息不對稱，利用AI算法建立模型識別風(fēng)險，可以解決過度依賴抵質(zhì)押物等問題，有效拓寬金融服務(wù)覆蓋面。在當(dāng)前“穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)”形勢下，中小銀行更需要加快技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新，將社會責(zé)任擔(dān)當(dāng)與金融可持續(xù)有機(jī)結(jié)合，為拓寬普惠金融、支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)更大力量。

三是重塑差異化競爭優(yōu)勢、加快轉(zhuǎn)型發(fā)展的主動選擇。商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢，更多地體現(xiàn)在如何將最新科技與銀行業(yè)務(wù)相結(jié)合，通過數(shù)字化獲客、線上化運營、智能化風(fēng)控，實現(xiàn)“技術(shù)+數(shù)據(jù)”雙輪驅(qū)動，對內(nèi)提升運營管理效率，對外提升客戶消費體驗。與大型銀行相比，中小銀行在資金投入、技術(shù)實力、人才建設(shè)方面存在不足;與大型金融科技公司相比，中小銀行在數(shù)據(jù)沉淀、服務(wù)場景、客戶需求挖掘方面存在短板，不得不經(jīng)歷數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“陣痛”。但是，數(shù)字化轉(zhuǎn)型沒有退路，中小銀行只有迎難而上，圍繞客戶需求加快科技能力建設(shè)，才能塑造和保持差異化競爭力。

二、中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的探索與實踐

從2014年最先開展直銷銀行業(yè)務(wù)開始算起，中小銀行經(jīng)過6年多的數(shù)字化轉(zhuǎn)型探索，實現(xiàn)了從具體業(yè)務(wù)“點”到業(yè)務(wù)“線”，再到全面數(shù)字化的發(fā)展，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面跑出了“加速度”。

一是堅持頂層設(shè)計優(yōu)先，持續(xù)加強(qiáng)戰(zhàn)略引領(lǐng)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一場全面深入的經(jīng)營革命，必須戰(zhàn)略先行。中小銀行通過制定行動規(guī)劃，完善組織架構(gòu)，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐。有的銀行提出“網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化”金融科技戰(zhàn)略，并明確了“金融科技銀行”戰(zhàn)略定位。有的銀行將“智慧化、特色化、國際化、綜合化”的服務(wù)領(lǐng)先銀行作為戰(zhàn)略目標(biāo)，提出“打造最具互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)基因銀行”的戰(zhàn)略愿景，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了戰(zhàn)略驅(qū)動力。

二是堅持強(qiáng)化機(jī)制管理，搭建智慧銀行體系。各銀行在數(shù)字化戰(zhàn)略的統(tǒng)籌引領(lǐng)下，聚焦風(fēng)控、營銷、運營等重點環(huán)節(jié)，打造智慧銀行體系，系統(tǒng)推進(jìn)數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型。其中，風(fēng)控方面，采用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，賦能全流程風(fēng)險管理，提升流程效率和風(fēng)控質(zhì)效。營銷方面，基于客戶多維數(shù)據(jù)，通過精確篩選客戶、精準(zhǔn)挖掘需求、精心定制方案，建立平臺化、產(chǎn)品化營銷機(jī)制。運營方面，通過生物識別、數(shù)字簽名等技術(shù)，縮短柜面辦理時間，并搭建多渠道智能服務(wù)體系，提升客戶服務(wù)體驗。

三是堅持平臺建設(shè)為基石，積極搭建開放生態(tài)體系。各銀行普遍加快開放銀行平臺體系建設(shè)，通過金融場景與外部非金融場景的有效整合，不斷提升客戶粘度，持續(xù)豐富和完善數(shù)字化轉(zhuǎn)型的生態(tài)體系。例如，有的銀行堅持“移動優(yōu)先”戰(zhàn)略，推進(jìn)APP經(jīng)營取代卡片經(jīng)營，探索高頻生活場景;有的銀行圍繞賬戶管理和支付結(jié)算兩大核心需求，引入用戶場景概念，以金融科技重構(gòu)手機(jī)銀行體系，打造賬戶云管家平臺;有的銀行則致力于挖掘區(qū)域內(nèi)教育、醫(yī)療等領(lǐng)域的垂直場景，構(gòu)筑特色生態(tài)圈，推動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

四是堅持加大科技投入，筑牢數(shù)字化轉(zhuǎn)型根基。疫情沖擊下，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)不再僅僅是一個話題，而是需要加快落地的實踐。中小銀行普遍加大了數(shù)字化轉(zhuǎn)型投入，財務(wù)投入方面，領(lǐng)先中小銀行的科技投入普遍超過營業(yè)收入的1%，部分銀行投入超過了3%。人力投入方面，多家中小銀行科技人員占比超過4%，部分銀行甚至超過了10%。此外，還有多家中小銀行設(shè)立金融科技子公司，發(fā)揮制度、人才和激勵等方面的靈活機(jī)制，強(qiáng)化科技賦能，助力母行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

當(dāng)前，我國中小銀行已經(jīng)超過4000家，數(shù)量眾多但規(guī)模各異，數(shù)字化發(fā)展程度差異非常大，總體來說發(fā)展相對滯后，包括：自身開發(fā)能力有限，難以支撐科技研發(fā)的持續(xù)性投入;積累的渠道、客戶、數(shù)據(jù)資源，還不能夠轉(zhuǎn)化為數(shù)字化優(yōu)勢;在與第三方公司合作中，難以掌握較為核心的技術(shù)與客戶資源，做到真正了解客戶，甚至部分銀行將客戶信貸審查甚至貸后管理等環(huán)節(jié)交給第三方，存在較大風(fēng)險隱患。

三、中小銀行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的思考

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項長期系統(tǒng)性工程，涉及系統(tǒng)層面、數(shù)據(jù)層面、產(chǎn)品層面、組織流程，以及創(chuàng)新文化等的搭建、重塑，甚至是顛覆。

一是進(jìn)一步強(qiáng)化數(shù)據(jù)為本，以數(shù)據(jù)驅(qū)動銀行發(fā)展。數(shù)據(jù)積累和數(shù)據(jù)治理是中小銀行的痛點，雖然多年來積累了大量小微企業(yè)數(shù)據(jù)，但是大數(shù)據(jù)的沉淀、分析、應(yīng)用仍然不足，需要進(jìn)一步加強(qiáng)外部公司大數(shù)據(jù)、政府公共數(shù)據(jù)、平臺場景化數(shù)據(jù)、自身交叉銷售客戶數(shù)據(jù)等的拓展和運用，實現(xiàn)基于大數(shù)據(jù)模型的獲客和留客。在此基礎(chǔ)上，對組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)控模式、IT系統(tǒng)、人員結(jié)構(gòu)等進(jìn)行系統(tǒng)性變革，實現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動業(yè)務(wù)發(fā)展，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值。

二是進(jìn)一步強(qiáng)化共生思維，打造開放銀行生態(tài)圈。與國有大行相比，中小銀行技術(shù)水平較弱、場景渠道較少，數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨較大壓力，要進(jìn)一步加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè)、數(shù)據(jù)治理、場景搭建等的跨界合作，以外部賦能推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型。同時，打造開放銀行服務(wù)架構(gòu)，通過銀行與生態(tài)圈伙伴的合作，共建高頻場景生態(tài)，將金融服務(wù)無縫嵌入各領(lǐng)域，塑造開放式的“金融+生活”生態(tài)圈，使“銀行不單是一個場所，更是一種服務(wù)和行為”變?yōu)楝F(xiàn)實。

三是進(jìn)一步強(qiáng)化人才涵養(yǎng)，塑造激勵創(chuàng)新的企業(yè)文化。金融科技的發(fā)展在給銀行帶來便利的同時，也會帶來新的風(fēng)險，對此要保持清醒的認(rèn)識。中小銀行在堅持“拿來主義”、開放創(chuàng)新的同時，更要加快自身技術(shù)積累。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵點在于人，難點也在于人，通過引入金融科技外部人才、培養(yǎng)核心人才，堅持獨立風(fēng)控，提升自主研發(fā)能力，逐步形成更加包容的創(chuàng)新型組織文化，打造“自有技術(shù)、自營客戶、自建場景”的數(shù)字化轉(zhuǎn)型核心能力。

四是進(jìn)一步強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營，堅持創(chuàng)新發(fā)展與全面風(fēng)險管理并重。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時，仍需堅持了解你的客戶，筑牢風(fēng)險底線，用數(shù)字賦能信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、欺詐風(fēng)險、洗錢風(fēng)險等風(fēng)險防范手段，切實關(guān)注合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險蔓延以及群體性事件、系統(tǒng)性風(fēng)險，同時做好消費者權(quán)益保護(hù)。

五是進(jìn)一步強(qiáng)化政策支持，營造數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展良好環(huán)境。加快完善數(shù)據(jù)資產(chǎn)領(lǐng)域的法律法規(guī)建設(shè)，推動征信、稅務(wù)、海關(guān)、工商、銀行等公共數(shù)據(jù)資源的有效利用，大力降低中小銀行信息采集成本，提升中小微企業(yè)金融服務(wù)精準(zhǔn)性。加大對中小銀行在監(jiān)管政策、金融科技、人才隊伍建設(shè)等方面的扶持力度，深化“監(jiān)管沙箱”的創(chuàng)新優(yōu)勢，為中小銀行“迎頭趕上”提供支持。

中小銀行歷經(jīng)20余年的發(fā)展，一直都在金融改革浪潮中勇立潮頭。志之所趨，無遠(yuǎn)弗屆，面對不穩(wěn)定不確定的外部環(huán)境，面向“十四五”規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的宏偉藍(lán)圖，中小銀行將主動融入數(shù)字經(jīng)濟(jì)新時代，繼續(xù)劈波斬浪、一往無前，為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供持久動力。