近日，有報(bào)道稱，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳日前向各地銀保監(jiān)局下發(fā)《關(guān)于促進(jìn)消費(fèi)金融公司和汽車金融公司增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力、提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)。

對(duì)此，行業(yè)專家稱：“該《通知》總體思路是拓寬融資渠道、嚴(yán)格控制不良，促進(jìn)消費(fèi)金融行業(yè)有序發(fā)展，杜絕暴力催收，降低貸款利率，踐行普惠金融。因此，更多的是引導(dǎo)作用。”

促進(jìn)消費(fèi)金融可持續(xù)發(fā)展能力

《通知》分兩部分，第一部分是“打造核心競(jìng)爭(zhēng)力，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效”，主要包含“明確定位及業(yè)務(wù)模式明確與銀行差異化發(fā)展定位;打造核心風(fēng)控能力摒棄‘高收益覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)’粗放風(fēng)控思路;強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)杜絕暴力催收;正確發(fā)揮促進(jìn)消費(fèi)作用避免消費(fèi)者過度負(fù)債”等四點(diǎn)內(nèi)容。

《通知》第二部分為“加大監(jiān)管政策支付力度，提升可持續(xù)發(fā)展能力”，主要包含三點(diǎn)內(nèi)容。

第一點(diǎn)：適當(dāng)降低撥備監(jiān)管要求。實(shí)現(xiàn)將逾期60天以上的貸款全部納入不良以及資本充足率不低于最低監(jiān)管要求的前提下，消費(fèi)金融公司、汽車金融公司可以向?qū)俚劂y保監(jiān)局申請(qǐng)將撥備覆蓋率監(jiān)管要求降至不低于130%，汽車金融公司可以申請(qǐng)將貸款撥備率監(jiān)管要求降至不低于1.5%。

第二點(diǎn)：鼓勵(lì)拓寬市場(chǎng)化融資渠道。支持消費(fèi)金融公司、汽車金融公司通過銀登中心開展正常的信貸資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，進(jìn)一步盤活信貸存量，提高資金使用效率，優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

第三點(diǎn)：資本補(bǔ)充方式。支持符合許可條件的消費(fèi)金融公司、汽車金融公司在銀行間市場(chǎng)發(fā)行二級(jí)資本債券，拓寬資本補(bǔ)充渠道，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，發(fā)行二級(jí)資本債券應(yīng)符合《商業(yè)銀行資本管理辦法》對(duì)二級(jí)資本工具的合格標(biāo)準(zhǔn)。

拓寬融資渠道 嚴(yán)格控制不良

關(guān)于本次《通知》下發(fā)，中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼表示：“受到經(jīng)濟(jì)下行和新冠肺炎疫情雙重壓力的影響，消費(fèi)金融公司、汽車金融公司面臨了較大的挑戰(zhàn)，主要是體現(xiàn)在一升一降：一是不良貸款率有了較為明顯的上升，二是盈利能力明顯下降，利潤(rùn)增長(zhǎng)壓力較大。這種情況下，監(jiān)管部門堅(jiān)持逆周期調(diào)節(jié)的思路，下調(diào)這兩類金融機(jī)構(gòu)的撥備覆蓋率和貸款撥備率，有助于釋放這兩類機(jī)構(gòu)的貸款損失準(zhǔn)備，增強(qiáng)他們的流動(dòng)性，由于貸款損失準(zhǔn)備更多地釋放出來，也有助于改善他們的財(cái)務(wù)指標(biāo)。”

麻袋財(cái)富研究院高級(jí)研究員王詩(shī)強(qiáng)對(duì)中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者談到：“該通知總體思路是拓寬融資渠道、嚴(yán)格控制不良，促進(jìn)消費(fèi)金融行業(yè)有序發(fā)展，杜絕暴力催收，降低貸款利率，踐行普惠金融。因此，更多的是引導(dǎo)作用。”

王詩(shī)強(qiáng)還表示：“該通知對(duì)消費(fèi)金融公司影響是多方面的。降低撥備覆蓋率至130%對(duì)消費(fèi)金融公司是利好，但是逾期60天以上的貸款全部納入不良，也意味著加強(qiáng)了對(duì)逾期資產(chǎn)的統(tǒng)計(jì)，可能導(dǎo)致部分消費(fèi)金融公司逾期率上升，從而導(dǎo)致外部融資變難。而鼓勵(lì)并支持消費(fèi)金融公司發(fā)行ABS、銀行間市場(chǎng)發(fā)行二級(jí)資本債券，拓寬資本補(bǔ)充渠道，則有利于相關(guān)企業(yè)增強(qiáng)實(shí)力，開展新的信貸業(yè)務(wù)，提升公司收入和利潤(rùn)。”

關(guān)于融資，王詩(shī)強(qiáng)進(jìn)一步談到：“消費(fèi)金融公司融資能力主要受到股東背景、自身風(fēng)控水平兩方面影響。進(jìn)一步分析，主要看控股股東對(duì)逾期的兜底能力，消費(fèi)金融公司自身對(duì)逾期率控制能力和不良資產(chǎn)催收、處置能力。強(qiáng)大的股東背景和較低的逾期率更容易獲得外部金融機(jī)構(gòu)在資金方面的合作。”

(記者 楊暢)